Pankkien verkkomaksupalvelujen hinnat

Pankit pitävät verkkomaksupalvelujensa hintatietoja tiukasti vakan alla. Sopimusehdot ja rajapintojen tekniset kuvaukset ovat verkossa julkisesti jaossa miltei kaikilla, mutta hinnastoja pitää kysellä konttorilta.

Se on kovasti epäkäytännöllistä ja aikaavievää verkkokauppiaan näkökulmasta. Myös pankit joutuvat käyttämään henkilöresursseja hintojen esittelyyn, mutta ne voivat sentään hyödyntää tilaisuutta erinäisten muidenkin palvelujensa markkinointiin samassa yhteydessä.

Hintatietojen keruu

Kauniin elokuisen iltapäivän innoittamana kiersin jalan Salon pankkikonttorit läpi ja kyselin verkkomaksupalvelujen hintoja. Upean kelin innoitus oli selvästi tarttunut myös pankkien virkailijoihin, sillä vastaanotto jokaisessa pankissa oli ilahduttavan ystävällistä ja avuliasta. Stereotypia varsinaissuomalaisesta varautuneisuudesta on selvästi pelkkää palturia.

Salosta ei löydy Ålandsbankenin konttoria, joten sen hinnat piti selvittää puhelimitse. S-Pankin paikalliseen palvelupisteeseen en myöskään poikennut, sillä aiemman kokemuksen perusteella en uskonut, että S-marketissa tiedettäisiin vielä upouuden verkkomaksupalvelun hintoja. Tapiolan konttorilla paikallinen virkailija järjesti pikaisen puhelinpalaverin pääkallopaikan asiantuntijan ja itseni välille.

Hintarakenne

Alla olevia hintatietoja täytyy pitää vain suuntaa-antavina etenkin avausmaksun osalta. Kaikkia palvelumaksujen muodossa koituvia kuluja ei ole edes yritetty selvittää. Tilien hallinnoimisesta koituvaa kustannuserää ei edes voi selvittää yhdestäkään hinnastosta, vaan sen jokainen joutuu arvioimaan itse. Lisätietoja alla.

Avausmaksu

Jokainen pankki veloittaa kertakorvauksen verkkomaksupalvelun avaamisesta. Kertakorvaus kirpaisee vain kerran, ja kuten myöhemmin kerron, avausmaksusta saa helposti alennusta.

Kuukausimaksu

Lähes kaikista verkkomaksupalveluista veloitetaan kuukausimaksu. Jo vuotuisista kuukausimaksuista kertyy helposti avausmaksua suurempi kustannuserä.

Tapahtumamaksu

Jokaisesta maksutapahtumasta, eli siitä että verkkokaupan asiakas maksaa verkko-ostoksensa verkkopankissa, veloitetaan tapahtumakohtainen maksu. Koska tämä kustannus liittyy jokaiseen maksutapahtumaan, ja koska pienissä ostoksissa kustannus saattaa olla suhteellisen suuri, niin tämän maksun merkittävyyttä ei pidä aliarvioida.

Suurin osa pankeista on hellyttävän yksimielisiä tapahtumamaksun suuruudesta. Sp/Pop poikkeaa linjasta radikaalisti ylöspäin ja Handelsbanken hiukan alaspäin.

Verkkopankin kuukausimaksu ja muut palvelumaksut

Suurin osa pankeista vaatii avaamaan pankkitilin, jolle kyseisen pankin verkkomaksupalvelun kautta tulleet maksusuoritukset ohjataan automaattisesti. Jokaisesta pankkitilistä aiheutuu sekä vaivaa että kustannuksia. Vain muutaman pankin verkkomaksupalvelusta voi ohjata rahat suoraan toisessa pankissa olevalle pankkitilille.

Yksikään pankki ei veloita varsinaisesta pankkitilistä mitään. Mutta pankkitiliin liittyy erinäisiä palvelumaksuja. Niistä tyypillisesti suurin yksittäinen on verkkopankkitunnusten kuukausimaksu. Verkkopankkitunnukset ovat käytännössä pakkohankinta, eli niihin liittyvät kustannukset on syytä ottaa huomioon. Siksi ne on mainittu myös oheisessa hintataulukossa.

Muita palvelumaksuja en yritä listata ja vertailla tarkemmin, sillä ne ovat niin kirjava joukko, että tämän blogimerkinnän tekoon menisi pieni iäisyys. Tyydyn siksi vain mainitsemaan pari esimerkkiä.

Toinen yleinen erillinen palvelumaksu liittyy tiliotteeseen. Maksun suuruus vaihtelee pankeittain ja muun muassa sen mukaan, riittääkö asiakkaalle verkkotiliote vai halutaanko tiliote paperisena. Yleisesti ottaen tiliotteen kustannus on kuitenkin pieni ja se veloitetaan vain kerran kuussa, joten asialla ei ole suurta merkitystä. Se on kuitenkin hyvä esimerkki siitä, että pankeilla on tapana ottaa omansa kaikissa mahdollisissa tilanteissa.

Kolmas erikseen mainittava palvelumaksu liittyy tililtä maksamiseen. Siitä perittävän palvelumaksun suuruus vaihtelee pankeittain muutamasta sentistä useampaan kymmeneen senttiin per tapahtuma. Pienehköstä kertamaksusta voi kertyä kuitenkin melkoinen summa vuositasolla, kun huomioidaan, että tililtä siirretään rahaa päivittäin tai ainakin useita kertoja viikossa.

Pankkien verkkomaksut ja niiden hinnat

Pankit on taulukoitu samaan järjestykseen kuin aiemmassa blogimerkinnässä Suomalaisten pankkien asiakasmäärät.

Verkkomaksu					Verkkopankki
painike	palvelu	€/avaus	€/kk	€/tapahtuma	€/kk
	OP verkkomaksu	160	10	0,34	2,50
	Nordea E-maksu	170	17	0,35	5
	Sampo Pankin verkkomaksu	170	10	0,35	4,50
	Sp/Pop-maksu	20	0	1,10	10
	Aktia	85	15	0,34	6
	Handelsbanken verkkomaksu	50	10	0,10	10
	Tapiola Pankin verkkomaksu	80	10	0,35	10 *
	Ålandsbanken verkkomaksu	165	10	0,34	2,50 *

Pankkitilien hallinnoinnin kustannukset

Usein verkkomaksupalveluja käyttävällä yrityksellä on yhdessä pankissa päätili, sekä muissa pankeissa toissijaisia pankkitilejä. Toissijaisia tilejä joudutaan käyttämään siitä syystä, että suurin osa pankeista vaatii avaamaan pankkitilin verkkomaksupalvelun hankkimisen yhteydessä. Sitten rahaa siirrellään toissijaisilta tileiltä päätilille, josta edelleen maksetaan laskut ja palkat jne.

Järjestettiinpä tilit sitten miten tahansa, niin lukuisten eri pankkitilien hallinnointiin kuluu aikaa. Pienen verkkokaupan pyörittämisestä yksin vastaava yrittäjä saattaa kuvitella, että hänen aikansa ei maksa mitään. Asia on kuitenkin syytä ottaa huomioon viimeistään silloin, kun rahojen pyörittelystä pitää maksaa jollekulle palkkaa.

Koska kaikilla ei ole mahdollisuutta antaa rahan seistä pankkitileillä tyhjän panttina kovin pitkään, eri tilien hallinnointiin käytettävissä verkkopankeissa pitää vierailla usein - ehkä jopa päivittäin. Jos yhteen verkkopankki-istuntoon kuluu vaikka vain muutama minuutti, kaikkien eri tilien läpikäyminen voi silti viedä helposti vartin. Siitä voi sitten laskea vuosikustannuksia. Esim. 15 minuuttia päivässä 200 päivänä vuodessa on yhteensä 50 tuntia.

Ei pankkitilin pakkotuputusta

Tapiola Pankin ja Ålandsbankenin verkkomaksupalvelut saa käyttöön ilman että kyseisessä pankissa olisi pakko avata pankkitili, sillä niiden verkkomaksupalvelun kautta tulleen maksusuoritukset voidaan ohjata toisessa pankissa olevalle tilille. Kuten edellä kuvatun perusteella voidaan päätellä, tästä säästyy vuositasolla runsaasti aikaa ja sitä kautta rahaa.

Tinkiminen kannattaa aina

Avausmaksu on neuvottelukysymys

Jo ennen kuin ehdin itse edes kysyä, Säästöpankin, Nordean ja Sampo Pankin virkailijat ilmoittivat, että avausmaksusta ollaan valmiita tinkimään.

Handelsbankenin virkailija lupasi palvelun avauksen heti ilmaiseksi. Vasta myöhemmin kuulin toisaalta Handelsbankenista, että kyllä he siitä yleensä sentään ainakin 50 € pyytävät, mutta että asia on aina viime kädessä kustakin konttorista kiinni. Handelsbankenin virallinen listahinta saattaa siis olla suurempikin.

Osuuspankilta, Tapiola Pankilta ja Ålandsbankenilta alennusta ei tarjottu automaattisesti, vaan sitä piti osata kysyä itse. Ålandsbanken tosin huomautti, että jos heillä ei avata pankkitiliä, niin mitään alennustakaan ei ole ollut tapana antaa. Samaa voinee odottaa Tapiolaltakin.

Vain OP antoi tingityn konkreettisen ja tarkan tarjouksen, mikä voi johtua siitä, että olen muutoinkin heidän asiakkaansa. Muilla tarkasta ja lopullisesta avausmaksun suuruudesta olisi päästy keskustelemaan vasta, kun palvelusopimusta olisi oltu oikein tosissaan allekirjoittamassa.

Tämän kyselykierroksen ja aiempien verkkokauppiaiden kanssa käytyjen keskustelujen perusteella voi kuitenkin odottaa, että kalleimmatkin avausmaksut voi saada tingittyä lähemmäs sadan euron tietämiä. Jo valmiiksi edullisemmistakin avausmaksuista voi saada muutaman kympin alennuksen. Oman vakipankin verkkomaksupalvelun voi saada jopa täysin ilmaiseksi, jos on oikein hyvää pataa pankkinsa kanssa.

Eli kannattaa siis huomioida, että hinnasta voi ja pitää neuvotella konttorilla erikseen. Tinkimisvalmiudessa on eroja eri kaupunkien ja konttorien ja varmasti jopa eri virkailijoiden välillä. Parhaiten alennusta saa pankista, jossa asioi muissakin merkeissä. Tinkiminen jo sinällään on taitolaji, jossa voi kuitenkin helposti päästä hyville tuntipalkoille.

Kuukausi- ja tapahtumaksusta ei tingitä

Siinä missä avausmaksuun suorastaan tuputettiin alennusta, niin kuukausi- ja tapahtumamaksuun ei luvattu alennusta missään.

S-Pankki

S-Pankin verkkomaksupalvelu puuttuu yllä olevasta taulukosta, sillä useista kyselyistä ja pitkästä odotuksesta huolimatta en ole saanut kaikkia tietoja S-Pankilta. Ehkä syynä on se, että S-Pankin verkkomaksupalvelu on vielä uunituore, eikä pankissa olla oikein itsekään selvillä jokaisesta yksityiskohdasta. Tiedoksi sain kuitenkin sen, että tapahtumamaksu on 0,30 €. Vuoden 2009 loppuun saakka kuukausi- ja avausmaksut eivät maksa mitään. Epäselväksi jäi, paljonko kuukausi- ja avausmaksut ovat vuoden 2009 jälkeen.

Myöskään siihen, pitääkö S-Pankissa avata tili vai voidaanko maksusuoritukset ohjata toiseen pankkiin, en saanut vastausta. Villi arvaukseni on, että maksut voi ohjata toiseen pankkiin. Perustan veikkaukseni seuraaviin asioihin:

• S-Pankki profiloituu selvästi yksityishenkilöiden pankiksi.
• S-Pankki käyttää saman toimittajan tietojärjestelmää kuin Ålandsbanken ja Tapiola Pankki, joilla maksun ohjaaminen toisaalle on mahdollista.
• Sopimuslomakkeessa ei ainakaan erikseen mainita, että vaadittu tilinumero olisi nimenomaan S-Pankin tilinumero.

Liikemerkit